بوليصة التأمين: شبكة أمان أم فخ؟

        يُعَدّ التأمين في عصرنا من الضروريات التي يصعب الاستغناء عنها؛ فهناك تأمين على المنزل والسيارة والعمل والصحة والحياة، حتى يكاد الإنسان يظن أنه يستطيع أن يؤمّن نفسه ضد سوء الحظ أيضًا.

لكن القاسم المشترك بين معظم أنواع التأمين ليس الحماية وحدها، بل ذلك العقد الضخم الذي يضم مئات الصفحات وآلاف الكلمات، ويُطلب منك توقيعه قبل أن يصبح تأمينك ساريًا. عقد مكتوب بلغة قانونية معقدة، تتخلله شروط واستثناءات لا يفهمها إلا المحترفون، وبعضها مكتوب بخط صغير إلى درجة أنك تحتاج إلى مجهر ومحامٍ ومترجم، وربما عرّاف، حتى تعرف ما الذي وافقت عليه.

عند توقيع العقد يستقبلك موظف التأمين بابتسامة عريضة، ويشعرك بأن الشركة ستضع الشمس في يمينك والقمر في شمالك، وأن توقيعك سيمنحك حصانة ضد الحرائق والحوادث والأمراض والكوارث ونهاية العالم.

ثم تبدأ بدفع الأقساط شهرًا بعد شهر وسنة بعد سنة بكل انضباط. لا تنسى الشركة موعد السداد، ولا تتأخر في إرسال التحذيرات، ولا تتسامح مع نقص دولار واحد.

لكن عندما تقع الكارثة وتحتاج إلى التأمين فعلًا، تختفي الابتسامات ويظهر فجأة خبير يحمل عدسة مكبرة، يشير بثقة إلى السطر السابع من الفقرة التاسعة في المادة الثالثة والعشرين، المدفون في الصفحة رقم ١٨٧، ليخبرك بكل أسف أن حالتك «غير مشمولة بالتغطية».

فقد يكتشف صاحب المنزل أن التأمين يغطي أضرار المياه الناتجة عن انفجار أنبوب، لكنه لا يغطي الفيضان القادم من الخارج. وقد يُرفض تعويض صاحب السيارة لأنه استخدمها في توصيل الركاب أو البضائع دون إضافة تغطية تجارية. وفي التأمين الصحي قد يفاجأ المريض بأن المستشفى ضمن الشبكة، لكن طبيب التخدير أو المختبر خارجها. أما في التأمين على الحياة، فقد تتعطل المطالبة بسبب معلومة صحية ناقصة أو غير دقيقة في الطلب الأصلي. وفي تأمين الأعمال قد تكون السرقة مشمولة، لكن خسارة الدخل الناتجة عنها غير مشمولة إلا بتغطية إضافية.

وهناك فرق خطير بين بوليصة تدفع «تكلفة الاستبدال» وأخرى تدفع «القيمة الفعلية» بعد خصم الاستهلاك. فقد يُسرق منك جهاز اشتريته بعشرة آلاف دولار، ثم تكتشف أن الشركة لا تعوضك إلا عن قيمته الحالية التي لا تتجاوز ألفي دولار. كما أن مبلغ التحمل قد يكون مرتفعًا إلى درجة تجعل المطالبة بالتعويض بلا جدوى أصلًا.

لذلك، لا يكفي أن تسأل عن قيمة القسط الشهري، بل يجب أن تعرف حدود التغطية، ومبلغ التحمل، والاستثناءات، ومهلة الإبلاغ عن الحادث، وأسباب رفض المطالبة، وشروط الإلغاء وعدم التجديد. ويجب كذلك التأكد مما إذا كانت البوليصة تشمل الفيضانات والزلازل والعمل التجاري وفقدان الدخل وغيرها من المخاطر، أم تحتاج إلى تغطيات منفصلة.

ومن الأفضل، عند التعامل مع بوليصة مهمة أو معقدة، الاستعانة بمحترف مستقل لمراجعتها قبل التوقيع. والأهم ألا تسأل وكيل التأمين فقط: «ما الذي تغطيه البوليصة؟»، بل اسأله السؤال الذي لا يحب سماعه: «ما الذي لا تغطيه؟».

فعند وقوع الكارثة قد تكتشف أنك دفعت عشرات الآلاف من الدولارات كي تحمي نفسك، بينما كانت البوليصة مكتوبة في الحقيقة لتحمي شركة التأمين منك.

إن بوليصة التأمين قد تكون شبكة أمان تنقذك عند السقوط، وقد تكون شبكة صيد لا تكتشفها إلا بعد أن تقع فيها.

بقلم محسن الصفّار

المصدر